CONCEPTO

Es todo préstamo cuyos fondos se destinen al consumo. Dentro de consumo englobamos la compra de vehículos particulares, arreglos en la casa, etcétera.

DOCUMENTACIÓN NECESARIA

Cuando vamos a solicitar un préstamo de estas características, el banco nos solicitará información sobre nuestra solvencia y pedirá, como norma general, la siguiente documentación:

1. Personas físicas

• Fotocopia del DNI.
• Declaración de renta de los solicitantes.
• Dos últimas nóminas. En el caso de profesionales autónomos o liberales, pagos de los impuestos trimestrales. Un dato importante son los movimientos que el solicitante ha tenido en la cuenta, ya que ofrecen una idea real de las entradas de dinero y pagos, así como experiencia con la entidad.
• Escrituras de inmuebles en propiedad, sobre los que la entidad solicitará una verificación registral para comprobar el estado en que se encuentran (libres de cargas o no).
• Declaraciones de bienes.
• Otra documentación: puede abarcar toda la necesaria para conocer la situación real de nuestros ingresos y patrimonio.

1. Sociedades

• Escrituras de constitución y poderes inscritas en el Registro Mercantil.
• Fotocopia de último impuesto de sociedades.
• Balances de situación y cuenta de perdidas y ganancias al cierre del año y en el momento de la solicitud.
• Escrituras de inmuebles en propiedad. Igual que en el caso de personas físicas, la entidad solicitará verificación registral.
• Pagos de últimos impuestos, IVA e IRPF.

En determinados casos en que no se conceda el préstamo por no contar con la suficiente solvencia personal, la entidad solicitará que la operación sea avalada por otra persona física o jurídica, pidiendo la correspondiente información para conocer su solvencia.

En relación con el aval, hay que aclarar este punto, que en ocasiones consideramos un mero trámite que una entidad solicita, sin darnos cuenta de las implicaciones del mismo.

"El aval es el compromiso de una persona (avalista), de responder por la obligación de otra (avalado) en caso de incumplimiento."

Es una fianza o garantía de la obligación, y el avalista se constituye en responsable subsidiario de la obligación, salvo que se hubiere pactado solidaridad, en cuyo caso, responderá en idénticas condiciones.

Hemos de tener claro que la entidad concede la operación por nuestra garantía y, si existe incumplimiento de pago, el banco se lo solicitará.

En determinadas ocasiones el banco puede solicitar que los préstamos tengan garantía pignoraticia, de valores, imposiciones a plazo, fondos, etcétera.

CARACTERÍSTICAS

• Las características que tienen los préstamos personales son las siguientes:
• El plazo de concesión es normalmente de hasta cinco años En este momento, determinadas entidades ofrecen plazos de hasta ocho años para la compra de vehículos.
•  Las amortizaciones son normalmente mensuales o trimestrales; se pueden pactar con la entidad.
• Se concede el valor total del bien.

INTERESES

A la hora de solicitar un préstamo, recomendamos visitar varias entidades para que nos indiquen las condiciones que aplican. Éstas varían de un banco a otro y tenemos que aprovechar la fuerte competencia que existe.

No sólo hemos de fijarnos en el tipo de interés: la incidencia de la comisión de apertura y la vinculación que la entidad solicite son básicas para estudiar una oferta.

Los bancos intentan vincular a sus clientes ofreciendo en el momento de la concesión seguros de vida, etc. Estos productos pueden encarecer notablemente el coste de la operación. No es obligatoria la contratación de los mismos y dependerá de la negociación mantenida con la entidad.

Recordemos que podemos solicitar que el tipo sea fijo o variable.

COMISIONES

1. Comisión de apertura
   La fija libremente la entidad, que la cobra en una sola vez, sobre el nominal del préstamo. La comisión suele variar, dependiendo de la entidad, entre un 0,5 y un 1,5 por ciento.
2. Comisión de estudio
   Algunas entidades la incluyen en sus tarifas, solicitando un importe fijo de entre 5.000 y 15.000 ptas. o un determinando tanto por ciento sobre el importe nominal del préstamo.
3. Comisión por cancelación anticipada
   Esta comisión nace de la posibilidad que tiene el prestatario de cancelar en cualquier momento su préstamo, y compensa el lucro cesante originado por la pérdida de rentabilidad que se origina y por la necesidad de gestionar la recolocación de los fondos.

Tiene que aparecer en la póliza y varía entre un dos y un cuatro por ciento.

La comisión de apertura y la de estudio se cobran directamente del importe del préstamo por lo que la entidad abonará en cuenta el importe restante.

Todas las comisiones son negociables con las entidades.

EJEMPLO:

Solicitamos un préstamo personal por importe de 2.300.000 ptas. para la compra de un coche, que deseamos financiar a un plazo de cinco años con amortizaciones mensuales.

Comisión de apertura uno por mil = 2.300 ptas.

Comisión de estudio: 5.000 ptas.

Gastos de verificación registral del inmueble: 2.500 ptas.

Intervención del corredor de comercio: 0,3% x 2.300.000 = 6.900 ptas.

Importe abonado en cuenta: 2.300.000 ptas. 16.700 de gastos = 2.283.600 ptas.

Deberemos mantener en cuenta el importe correspondiente a los gastos de apertura y formalización.